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Eigenkapital, Darlehenssumme, Zinsbindung – Baufinanzierungen setzen sich wie Puzzle aus mehreren Teilen zusammen. Deshalb ist es wichtig, einen genauen Plan für den Baukredit aufzustellen, der Ihre Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten berücksichtigt.
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Baufinanzierung gut geplant
Diese Aspekte gilt es zu beachten
- Ist Ihr regelmäßiges Einkommen über den Finanzierungszeitraum ausreichend, um eine Finanzierungsbelastung und die Nebenkosten tragen zu können?
- Können Sie Eigenkapital einbringen und wenn ja, wie viel? Denn: Je höher das Eigenkapital, desto niedriger können die Zinsen für das Darlehen ausfallen.
- Wie ist der Zustand der gewünschten Immobilie? Welche Kosten fallen für den Unterhalt an?
- Bedenken Sie: Je länger die Zinsbindung, desto höher ist der Zinssatz. Ein niedrigerer Zinssatz lässt sich nur für eine kürzere Zinsbindung vereinbaren.
- Passt eine staatliche Förderung zu Ihrem Vorhaben?
Kostenloser Baufinanzierungsrechner
Richtig kalkulieren
Mit dem kostenfreien Baufinanzierungsrechner1 können Sie schnell und einfach berechnen, wie hoch die Kosten für Ihre Traumimmobilie ungefähr sein könnten.
Die verwandten Berechnungsparameter basieren aber auf den gleichen Annahmen, die dem nachfolgenden repräsentativen Beispiel i. S. d. § 6a Abs. 4 PAngV zu Grunde gelegt sind.
Repräsentative Beispielberechnung unter folgenden Annahmen und Details:
- Nettodarlehensbetrag von 250.000 Euro mit einer Auszahlung zu 100 %, bis 60 % des Beleihungswertes (maximale Kreditobergrenze bwz. nachhaltiger Wert des Objektes, der festgelegt ist durch interne und gesetzliche Vorschriften).
- Es handelt sich um eine erstrangige, grundpfandrechtliche Baufinanzierung.
- Kauf einer Ihnen bekannte Immobilie ohne Vermittlungskosten, eigengenutzte und wohnwirtschaftliche Verwendung (keine Gewerbeimmobilie).
- Finanzierung einer Immobilie im Postleitzahlengebiet 85xxx.
- Zugrunde liegt eine einwandfreie Bonität mit gesichertem Einkommen aus ungekündigtem Arbeitsverhältnis.
- Gebühren, Auslagen und sonstige Kosten, die im Zusammenhang mit dem Verbraucherdarlehensvertrag anfallen und von Ihnen zu tragen sind, erhöhen die Gesamtkosten und somit den effektiven Jahreszins. Diese Kosten müssen uns als Darlehensgeber bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses bzw. der Gesamtkosten bekannt sein.
In die Gesamtkosten einbezogene weitere Kosten sind Folgende:
- zu entrichtende Zinsen
- Kosten für Kontoeröffnung und Kontoführung: 0,00 Euro
- Kosten für die Verwendung eines Zahlungsmittels: 0,00 Euro
- Kosten für Zahlungsgeschäfte: 0,00 Euro
- Kosten für die Immobilienbewertung: 0,00 Euro
- Kosten für Lebensversicherung oder Rentenversicherung inkl. Abschluss- und Verwaltungskosten: 0,00 Euro
- Es besteht keine Verpflichtung zum Abschluss eines Versicherungsvertrags / einer Mitgliedschaft.
- Kosten für die Eintragung der Sicherheit ins Grundbuch
Bitte berücksichtigen Sie, dass Sie je nach Ihrem Vorhaben unter dem Punkt "Kaufpreis gesamt" auch die Kosten wie Grunderwerbsteuer, Notarkosten, ggf. Maklercourtage etc. hinzurechnen. Kosten, die uns als Darlehensgeber noch nicht bekannt sind, sind in der Musterberechnung demzufolge nicht berücksichtigt.
Die Angabe des "effektiven Jahreszinses" lt. PAngV (Preisangabenverordnung) bezieht sich auf 2 % jährliche Tilgung (zzgl. ersparter Zinsen).
| Zinsbindung | Nettodarlehensbetrag | Gebundener Sollzins p.a. | Jährlicher Effektivzins |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 250.000 EUR | 3,50 %2 | 3,58 % |
| 8 Jahre | 250.000 EUR | 3,45 %2 | 3,53 % |
| 10 Jahre | 250.000 EUR | 3,35 %2 | 3,43 % |
Repräsentative Beispielberechnung unter oben genannten Angaben
Unsere Kondition für erstrangig, grundpfandrechtlich abgesicherte Baufinanzierungen für einen Nettodarlehensbetrag von z.B. 250.000 Euro würde bei einer Laufzeit von 29 Jahren und 5 Monate und einem gebundenen Sollzinssatz von 3,35 %2 p.a. und einer Bereitstellungsprovision ab dem 7. Monat von 0,25 % pro Monat ein effektiver Jahreszins von 3,43 % p.a. errechnet werden. Zinsbindung: 10 Jahre, anfängliche jährliche Tilgung 2 %, monatliche Annuitätenrate: 1.114,58 Euro, Auszahlung zu 100 %, bis 60 % Beleihungswert (maximale Kreditobergrenze bzw. nachhaltiger Wert des Objektes, der festgelegt ist durch interne und gesetzliche Vorschriften).
Repräsentatives Beispiel nach § 6a Abs. 4 PAngV
| Darlehensgeber | Raiffeisenbank im Donautal eG, Ettinger Straße 3, 85080 Gaimersheim |
| Kosten der Immobilie | 500.000 EUR |
| Nettodarlehensbetrag | 250.000 EUR |
| Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung | 190.703,75 EUR |
| Gebundener Sollzinssatz | 3,35 %2 p. a. |
| Effektiver Jahreszins | 3,43 % p. a. |
| Anfängliche jährliche Tilgung | 2 % |
| Höhe der Rate für die Dauer der Sollzinsbindung | 1.114,58 EUR |
| Gesamte Anzahl der Raten | 352 |
| Auszahlung (in einer Summe) | 100 % (kein Disagio) |
| Dauer Sollzinsbindung | 10 Jahre |
| Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung | 29 Jahre, 5 Monate |
| Bereitstellungsprovision ab dem 7. Monat | 0,25 % pro Monat |
| Sicherheit für Finanzierung | erstrangige (Buch-)Grundschuld |
| Kosten der Grundbucheintragung | 535,00 EUR |
| Vom Verbraucher zu zahlender Gesamtbetrag | 393.766,50 EUR |
Stand: 27.09.2024, Bonität vorausgesetzt.
Der Verbraucherdarlehensvertrag wird durch ein Grundpfandrecht oder eine Reallast besichert.
Mögliche Wechselkursschwankungen könnten sich bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen in Fremdwährung auf die Höhe des vom Verbraucher zu zahlenden Gesamtbetrags auswirken.
Produkte für Ihren Baukredit
Annuitätendarlehen
Die Planungssicherheit durch gleichbleibende Raten und die Absicherung gegen steigende Zinsen macht Annuitätendarlehen beliebt.
Forwarddarlehen
Endet die Zinsbindung der Immobilienfinanzierung erst in einiger Zeit, das aktuelle Zinsniveau soll für Ihren Anschlusskredit aber bereits heute sicher sein, dann empfiehlt sich ein Forwarddarlehen.
KfW-Förderung
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt Sie bei Investitionen in Wohnimmobilien. Gefördert werden beispielsweise Sanierungen nach energetischen Standards, oder Umstellungen der Heizungsanlage auf erneuerbare Energien.
Zinszahlungsdarlehen
Nur der Sollzins wird gezahlt, die Tilgung wird bis zum Laufzeitende ausgesetzt. Mit einem Ansparprodukt sparen Sie Geld für die Tilgung, mit dem der Kredit schließlich getilgt wird.
FAQ Baufinanzierung
Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich möglich, wenn Sie über ein stabiles Einkommen verfügen. Allerdings ist eine 110-Prozent-Finanzierung auch mit hohen Risiken verbunden. Dadurch können die veranschlagten Zinsen höher ausfallen. Zudem werden die entstehenden Nebenkosten nicht durch den Baukredit gedeckt.
Wie setzt sich die Rate zusammen?
In der Regel wird bei Immobilienfinanzierungen mit dem Kreditgeber eine monatliche Rate vereinbart. Diese setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsteil zusammen. Diese Rate wird "Annuität" genannt.
Nehmen Sie zum Beispiel ein Baudarlehen in Höhe von 100.000 Euro auf und gehen von einem festgeschriebenen Zins von 2,5 Prozent und einem Tilgungssatz von 2 Prozent aus, ergibt dies für Sie eine monatliche Rückzahlungsrate von 375 Euro. Bei dieser Ratenhöhe wäre das Darlehen nach 31 Jahren rechnerisch abgezahlt. Zahlen Sie Ihren Hauskredit in höheren Raten zurück, verkürzt sich der Zeitraum.
In Zeiten niedriger Kreditzinsen kann es sinnvoll sein, den Tilgungssatz so hoch wie möglich anzusetzen.
Zinsbindung, was ist das?
Bei Baufinanzierungen wird mit dem Kreditgeber ein fester Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit vereinbart. Diese Laufzeit nennt sich Zinsbindungsdauer. Wenn der Baukredit nach dieser Laufzeit noch nicht getilgt ist, entsteht ein sogenanntes Restdarlehen. Hierfür müssen Sie eine neue Vereinbarung treffen, da die Zinsbindung abgelaufen ist.
In der Regel beträgt die Zinsbindungsdauer zehn bis 15 Jahre. Allerdings sind nur die wenigsten Hauskredite nach dieser Zeit vollständig getilgt. In Zeiten niedriger Zinsen kann es deshalb sinnvoll sein, sich schon bei Abschluss des ersten Kredits mit dem Abschluss eines Bausparvertrages niedrige Zinsen für die Zukunft zu sichern. Denn niemand kann voraussagen, wie sich Zinsen in einem Zeitraum von zehn Jahren entwickeln.
Eigenkapital, wie viel brauche ich?
Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger kann die Hausfinanzierung gestaltet werden. Wie viel Eigenkapital bei Ihrer Finanzierung sinnvoll ist, besprechen Sie am besten mit Ihrem Berater bei der Raiffeisenbank im Donautal eG. Mit Ihnen gemeinsam stellt er eine für Sie und Ihr Vorhaben passende Immobilienfinanzierung auf.
Kaufnebenkosten, was ist das?
Neben dem Kaufpreis für die Immobilie entstehen durch den Kauf weitere Kosten, wie zum Beispiel Notargebühren, die Grunderwerbsteuer oder eine Maklerprovision. Diese sollten in der Finanzierungssumme berücksichtigt werden.
Unterlagen für ein Finanzierungsgespräch
Es ist für alle Beteiligten immer einfacher, wenn Sie bereits alle notwendigen Unterlagen vor einem Finanzierungsgespräch zusammengestellt haben. Idealerweise haben Sie von den folgenden Unterlagen bereits Kopien erstellt, die Sie Ihrem Berater aushändigen können.
- Kopie des Kaufvertrags (falls schon möglich) und Angaben zum Objekt
- Grundbuchauszug, Verkehrswertschätzung, Lageplan
- Baugenehmigung, Baupläne und -beschreibung, Verträge mit Architekten bzw. Handwerkern etc.
- Fotos vom Objekt
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass
- Die letzten drei Gehaltsabrechnungen
- Die letzte vorliegende Steuererklärung bzw. den letzten vorliegenden Steuerbescheid
- Eigenmittelnachweis bzw. Vermögensaufstellung, zum Beispiel durch Selbstauskunft, Kontoauszüge etc.
- Nachweis von Versicherungen
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1 Der Baufinanzierungsrechner ist lediglich ein Beratungsangebot Ihrer Raiffeisenbank im Donautal eG, Ettinger Straße 3, 85080 Gaimersheim, mit dem Sie sich einen ersten Eindruck zu den Kosten einer Immobilienfinanzierung verschaffen können. Er beinhaltet kein konkretes Produktangebot.
2 Bei einem angenommenen Beleihungsauslauf bis 60 %. Höhere Beleihungsausläufe können zu Zinsaufschlägen führen. Eine kürzere Laufzeit und ein niedrigerer Beleihungsauslauf können zu Zinsabschlägen führen.